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    養老理財產品差異化適配性待提升
    作者:   來源: 金融時報  2022-01-07


      2021年12月6日,四家銀行理財子公司的首批試點養老理財產品開始在武漢、成都、深圳、青島四地發售,市場反響熱烈。從產品設計上來看,首批養老理財產品可謂誠意滿滿,其穩健性、長期性、普惠性特點精準對接了消費者的養老理財需求。

      一組數據可以清晰地反映出我國資管行業將迎來巨大發展空間,而其中,養老理財的前景被普遍看好。光大理財和BCG聯合發布的資管行業報告顯示,2021年,中國資管行業規?;氐?017年的高點120萬億元,預計“十四五”期間會以年化12%的增長速度達到210萬億元。與此同時,根據《2021中國養老金融調查報告》,將銀行存款作為養老儲蓄的人數占比達到50.81%,這意味著,把養老儲蓄轉化為養老理財的空間還很大。

      總額度400億元的養老理財試點開閘,被認為是推進我國養老金融改革發展的重要舉措,銀行理財子公司作為我國發展養老金融的中堅力量,若能充分發揮其先天優勢,將極大加快我國養老保障體系第三支柱的建設。

      實際上,養老理財試點首發產品只是序章,從養老理財長期發展來看,還有很多工作要做,相關體制機制還需要不斷健全和完善。

      首先,應推動建立以賬戶制為基礎的個人養老金制度,同時,持續清理名不副實的“養老”字樣理財產品,維護養老金融市場秩序。

      推動建立以賬戶制為基礎的個人養老金制度,參與人可在賬戶存續期內自主選擇投資符合規定的金融產品,最大化提高居民管理個人賬戶的便利程度和個人養老金的投資效率。此外,稅收優惠措施對發展養老金融產品能夠起到有效的促進作用,通過稅收減免和抵扣,可以提高個人參與的積極性。

      2021年9月3日,中國人民銀行發布的《中國金融穩定報告(2021)》提出,將有序擴大第三支柱投資的產品范圍,將符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品都納入第三支柱投資范圍。允許銀行、基金、保險等各類具備條件的金融機構發揮自身行業特點,為第三支柱提供合適的養老金融產品。

      近年來,一些金融機構嘗試推出冠以“養老”字樣的理財產品,其中一部分并不具備真正的養老功能,甚至有一些機構打著“養老理財”的名義進行非法集資和金融詐騙,侵害了投資者的合法權益。因此,在“開正門”的同時,養老理財市場仍需持續“堵偏門”。

      其次,金融機構需進一步提高投研能力,在安全性和收益性的平衡上下功夫。

      為能真正滿足養老需求,養老理財通常是長期投資,在犧牲流動性的同時要保障投資收益的穩定并力爭提高收益,這就需要金融機構在產品的投資端下足功夫。一是建立專門的投資研究團隊,優先配備具有5年以上資產配置經驗的投研人員;二是在投資策略上,研發多元化資產配置策略,能夠有效平衡客戶不同生命周期內的投資需求,達到長期投資的目標收益;三是加強資產多元化配置中的風險管控機制,做到有效識別風險,控制極端風險出現的可能性,讓養老金投資的長期表現更加穩定。

      從目前試點的4家機構的養老理財產品來看,同質化傾向比較明顯,未來,研究零售客群數據畫像,提高養老理財產品差異化和適配性將是一個重要方向。一是充分挖掘客戶需求,對投資者風險偏好、生命周期等個性化因素進行全面分析,實現養老理財產品的定制化服務;二是充分發揮銀行網點的社交與生活服務屬性,可將理財產品和養老服務相結合,將養老規劃、投資顧問等服務嵌入到理財產品銷售過程中,為客戶帶來更多價值;三是借鑒海外成熟養老目標基金的產品創設思路,設計不同目標到期日的系列產品,真正滿足不同年齡層客戶全生命周期的養老金投資需求。

      再次,需進一步加強養老金融知識普及和投資者教育。

      從《中國養老金融調查報告(2021)》調查數據來看,18歲至29歲群體未參與任何養老金融市場投資的占比最高,其次是60歲以上群體(24.20%)和30歲至39歲群體(22.74%),大部分人在40歲才開始進行養老財富儲備。

      這說明,不少居民對于通過養老理財來規劃晚年生活仍舊缺乏認知和參與。

      對此,監管部門、行業協會、金融機構等可以從不同角度共同加強養老金融教育。強化養老第三支柱政策宣講,引導居民樹立養老儲備意識,培養長期投資、積累養老金的理念??梢酝ㄟ^建設官方的專業網站,以文章、視頻、問答等多樣化的形式進行投資者教育,讓居民更好地了解養老第三支柱的內涵。引導居民關注、了解養老理財產品相關信息,結合自身養老需求、風險偏好等選擇適合自己的產品,進行科學合理的投資。

     

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