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    養老信托前景廣闊,相關配套制度仍待完善
    作者:   來源: 金融時報  2022-07-18

      當前,一些信托公司立足于行業發展現狀,積極加強養老信托業務的創新研究和實踐。信托公司基于制度功能、金融功能和資源稟賦,開展養老信托具有其特有的業務優勢。

      信托財產的獨立性。資產隔離是信托財產的核心特點,信托財產獨立性原則是信托制度區別于其他制度的本質特征。信托財產從委托人、受托人的固有資產中分離,成立獨立的財產整體,不受委托人和信托公司破產風險的影響,有助于實現養老資產的專屬性和安全性。

      信托公司的專業投資能力。信托公司作為橫跨資本市場、貨幣市場、實業投資三大領域的金融機構,具有較強的專業投資能力,立足信托資金的養老屬性進行風險適應性投資,可以實現信托財產的穩健收益。

      信托存續期可靈活設置。養老信托可以根據委托人需求靈活設置存續期,期限可以長達數十年,甚至永續。信托存續不因委托人發生特殊事件或者受托人更迭而中斷,有助于實現財產管理的長期可持續性??梢愿采w受益人乃至幾代受益人的整個養老周期,在代際傳承中為受益人安享晚年提供財務保障。

      信托的靈活分配與受托支付功能。養老信托可以基于受益人的實際養老需求,進行固定分配、附條件分配及臨時分配,靈活滿足老年人的多種養老消費場景。信托獨具的受托服務功能,也可很好的支撐養老消費情形下的受托支付。

      針對養老群體,信托公司在產品與服務等方面進行了創新與突破。以五礦信托的實踐來看,五礦信托“曠世”家族辦公室加大養老研究,成立養老信托專項小組,深入推進養老信托產品設計。在產品設計初期,專項小組投入了大量精力開展養老機構準入篩選、實地考察及評價工作,逐一走訪了十余家養老服務機構,從行業排名、機構資質、服務體系、運營能力、配套設施、醫療保障、客戶反饋等多個維度進行橫向對比,最終形成了養老服務機構庫,創新搭建了涵蓋養老社區、高端醫療、居家改造、臨終關懷、意定監護五位一體的高品質養老服務平臺。

      信托公司開展養老信托以“專業財富管理+優質養老服務平臺”為核心優勢,配備資深財富顧問團隊,可以為客戶提供綜合性、全周期養老及信托服務。對于迷茫于選擇何種養老方式,或者對市場中各類養老服務機構了解不足、缺乏篩選能力的客戶,養老信托更是打通了養老產業供需端,受托人將提供全面、客觀的服務信息,并定期跟蹤養老機構的市場口碑及經營動態,真正協助客戶實現“老有所養、安心養老”。

      今后,在養老信托業務發展中有幾個問題仍須關注。

      首先,受制于信托財產登記和稅收制度的缺位,信托財產目前仍以資金為主,信托公司在接受委托人交付的不動產、股權、收益權、知識產權等財產或財產性權利時存在操作難度,稅收成本較高。尤其老年人多以持有不動產作為養老資產資源為主,稅收成本嚴重影響了客戶設立信托的意愿。因此,我們呼吁在監管層面盡快完善信托相關配套制度,包括信托財產登記制度以及稅收優惠政策,為養老信托的快速發展提供制度保障。

      其次,加強符合養老資金配置需求的產品研發。信托公司可以基于在家族信托、標品信托等業務上積累的受托管理能力,爭取在企業年金、職業年金上取得受托人、賬戶管理人、投資管理人等相關資質,拓展第二、第三支柱的業務機會;同時,可以基于老年人客戶養老資金投資需求及其生命周期特點,自主研發具有養老屬性的養老FOF、“固收+”信托產品,通過多資產、多策略的動態配置,降低波動與回撤,實現養老資金的收益性、安全性和長期持續性。

      最后,養老服務范圍廣,專業門檻高,客戶需求個性化強,而養老服務市場本身也存在養老設施不足、護理人員短缺、護理隊伍整體素質偏低、養老服務質量良莠不齊等多種問題,養老服務供需端明顯不相平衡。而養老服務是個系統性問題,需要進一步推動養老服務的體系化建設。未來2至3年,希望可以看到養老服務政策法規體系進一步完善,行業質量標準體系不斷明晰,市場監管機制有效運行,養老服務質量顯著提升。(作者系五礦信托總經理助理)

     

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