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    金融如何助力2.7億老年人養老?董登新:要做好兩方面服務
    作者:   來源: 新京報  2021-12-23
     

      伴隨著老齡化的不斷深入,社會各界展開行動和探索,作為生活的一個高頻場景,近年金融業在適老服務方面進行了不少嘗試。金融業已做了哪些有益探索,還有哪些需要進一步完善,來滿足2.7億老年人的養老需求?準退休及中青年人群可以怎樣提前做好養老規劃?

      12月21日,新京報貝殼財經邀請中國養老金融50人論壇秘書長董克用、武漢科技大學金融證券研究所所長董登新、中國民生銀行北京分行支行零售主管行長閆京一同解讀。

      董登新表示,金融機構在服務老年人時,最根本是要做好兩方面服務,一是貼身理財顧問,在幫忙老年人保管錢包方面可以做得更細致;二是提供好的理財產品,讓老年人做相對穩定的投資。

      近年政府一直鼓勵發展個人養老金,發揮個人養老金的重要補充作用,在此方面,金融機構也重任在肩。董登新認為,很大程度上,金融機構除了要加大國民的養老教育,最根本的還要提供品種豐富的個人養老金產品,取得老百姓的信任。

      他還指出,養老是一個全生命周期的儲蓄行為,把養老教育和養老規劃納入國民教育體系非常重要。

      

      養老是全生命周期的儲蓄行為,把養老教育和養老規劃納入國民教育體系非常重要

      新京報貝殼財經:我國老齡化占比已達到13.5%,作為生活的一個高頻場景,近年金融業積極開展適老服務,先期我們已進行了哪些有益嘗試?

      董登新:中國的養老服務、養老產業起步較晚。我們經常說養老服務“十二五”起步,“十三五”狂奔,快速擴容,當前我們所面臨的問題主要是如何提質增效,高質量發展。

      在這個過程中可以看到金融機構的介入,整個養老產業和養老服務也都在做轉型。早期從高端機構養老方面介入,主要是重資產型的,現在更多關注普惠性的、低成本的養老服務,滿足廣大人民群眾養老服務中的需求。

      數據統計,當前中國有2.7億老年人,這是一個龐大的數字,也是一個巨大的市場需求,里面蘊含著非常大的商機。所以金融機構、企業的參與和介入積極性都非常高,尤其是最近10年發展速度非???。

      新京報貝殼財經:互聯網時代數字經濟不斷發展,從您的觀察來看,老年人對手機銀行、支付App等數字金融工具的抵觸心理如何?如何幫助他們跨越“數字鴻溝”,同時兼顧安全保障?

      董登新:老年人的現金流和消費都較穩定,所以2.7億老年人退休后的一個迫切訴求是理財——需要有放心的金融機構做管家,幫其保管好錢包或資產。另外,老年人也希望能夠將自己僅有的現金流資產保值增值,這需要金融機構提供好的產品。

      伴隨著互聯網普惠金融的迅速發展,銀行等金融機構也開始注重老年人客戶。比如,過去銀行優先高凈值客戶,隨著網上銀行出現之后,金融機構的競爭激烈,市場也在細分,不少銀行也開始重點服務于老年人。

      對于金融機構來說,他們在服務老年人時,不僅是提供可以跨越數字鴻溝的、溫馨的服務,包括看懂手機支付APP、信息閱讀。最根本的是做好兩方面服務,一是做好貼身理財顧問,在幫助老年人保管錢包方面可以做的更細致;二是提供好的理財產品,讓老年人做相對穩定的投資。

      總的來說,金融機構要圍繞提高服務質量和服務效率下功夫,為老年人提供他們信任的、多樣化的理財產品,金融機構要通過產品研發、業務創新來突破傳統思維,不要忽略了2.7億老年人群的需求。

      新京報貝殼財經:除了對安全和便利的需求,隨著財產累積,老年人投資需求也在增加。但近年不少詐騙事件發生在老年人身上,反映出什么問題?

      董登新:歸結來看,老年人需要的是財產的安全和財富的保值增值。沒有提供能夠讓老年人滿意的產品,可以說是正規金融機構的失職缺位。很多金融機構只會推出一些短炒賺快錢的投機品種,這不足以取得用戶的長期信賴,所以倒逼老年人去冒險,比如買保健品、買馬路邊上財富公司的私募產品。

      我們經??吹接行├先酥挥幸粌扇f元,但總在尋找一個保值渠道,在這方面銀行應該做得更細致,把老年人的投顧做到專業化,做得更貼心。這方面可能還有很大的空間可供金融機構去開發。

      新京報貝殼財經:現在越來越多的中年人、青年人意識到提前規劃養老的重要性,不少人在退休前甚至更早就已著手。對于這些準退休或剛剛退休的人群,你有哪些養老規劃建議?

      董登新:養老是一個全生命周期的儲蓄行為,養老教育和養老規劃納入國民教育體系非常重要。在西方發達國家,銀行、基金公司的理財規劃師總是把養老規劃掛在嘴上,跟客戶去灌輸養老的觀念。

      全生命周期的養老儲蓄,很大程度上有賴于金融機構的引導,尤其是在產品研發、業務創新方面去引導,那么在這方面,如何研發出能夠滿足人全生命周期在各個不同階段的養老金產品,金融機構應該下大功夫做深度開發。

      同時,養老教育和養老規劃的觀念培養也是金融機構的一個重要使命,保險機構在這方面做得不錯,雖然些許夸張,但銀行、基金公司人員如何學習保險經紀人賣保險的精神,把養老規劃、養老教育的理念植入到家庭理財,灌輸給客戶,這才是金融機構的本事。

      

      發揮個人養老金的重要補充功能,金融機構要加大國民養老教育、提供品種豐富的養老金產品

      新京報貝殼財經:目前我國養老金體系還存在哪些問題,對此你有哪些建議?

      董登新:職工基本養老保險已經發展了30年,隨著明年職工基本養老保險全國統籌之后,可以說第一支柱基本養老金制度基本到位,第一支柱基本養老金在于提供底線保障,防止老年貧困。

      隨著國內經濟社會的發展,我們不再僅停留在退休后單一依靠退休金滿足溫飽的狀態,這就有了第二支柱企業年金的出現,而企業年金發展覆蓋人數較少,目前總體覆蓋2700萬人,所以我們更多地寄希望于第三支柱個人養老金。

      近年來,政府一直鼓勵發展個人養老金,發揮個人養老金的重要補充作用。未來如何發揮個人養老金的重要補充功能,很大程度上,金融機構除了要加大國民的養老教育,最根本的還要提供品種豐富的個人養老金產品,取得老百姓的信任。在這一點上,金融機構任重道遠。

      新京報貝殼財經:上升到養老產業來看,目前我國已把積極應對人口老齡化作為國家戰略,養老產業發展現狀及趨勢如何?金融業在養老產業生態圈中承擔怎樣的角色,有哪些不足?

      董登新:從廣義來講,養老服務包括老年人的康養照護、吃喝玩樂,涵蓋了老年人的衣食住行。對于基礎的養老服務,尤其是對那些沒有支付能力的人,這方面要由國家財政兜底。而對于活力老人、健康老人要由市場化的服務來滿足。

      比如,國外專門用于老年人服務的機器人,包括幫助老人年洗澡、減輕護工勞動強度的機器人,我們在這方面較落后。另外,在養老服務的普惠和低成本方面我們也做得不夠。

      建議金融機構不僅是把投資或融資用在一些重資產型的、高端養老機構上面,也應該更多地關注居家養老和社區養老方面的投資和融資,為民營資本進入居家、社區養老提供配套的金融服務。

      當然,養老服務的投資一般回收周期長,收益可能沒有人們想象的那么高,所以也需要我們把養老作為一份事業來做,既要市場化運作,又要有事業的情懷,從政府到金融機構及社會資本都應該參與進來。

      新京報貝殼財經:今年北京提出要打造養老金融生態圈,你建議應從哪些方面發力?

      董登新:北京金融體系比較完善,金融市場也較成熟,所以北京打造養老金融生態圈,搭建一個從銀行、保險公司到各類金融機構立體的全方位支持或參與服務體系,在這方面北京有足夠的資源和能力來樹立一個樣本。


     

     

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