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    90后已成為養老規劃主力軍,BRTV特別專訪家庭財產專家張麗斯
    作者:   來源: 財報網  2022-08-01

      今年三月《鳳凰周刊》發布一份《2022中國95后女性壓力洞察》報告,報告顯示95后受訪者的三大主要壓力來源依次分別為經濟、養老和健康。養老已經成為95后受訪者的第二大壓力源。其實不止95后,人口加速老齡化,養老問題越來越被關注。

      80,90后作為?益崛起的中等收?群體,同時也是?群對?活品質是有更?追求的群體,所以以后也想維持??品質的退休?活,那就要?照現在的收??平,需要做更多更早的做準備。

      因此,BRTV天下財經(財富公開課)欄目特別邀請到家庭財產專家張麗斯,為大家就80后90后的養?規劃進行解讀。

      

      為什么90后就已經要開始做養老規劃?

      主持人:“張?師您看起來也?較年輕,作為標準的90后,需要從這么早就開始做養?規劃了么?”

      張麗斯:“是的,養?這件事,對于任何???常重要,因為賺錢的時間是有限的,所以提前做好退休后的安排,才能安度晚年。

      同時呢,養?這件事,對于89后這代?是格外尤其重要的。為什么說對于80后90后格外重要,?前我們的養??制度是現收現付制,就是當下退休?員的養?保險?,是由現在正在?作的?繳納的保險費??付的。

      那我們?前主要勞動?都集中在80后90后這代?身上,但是這代?也會擔??如到2050年的時候,剛好是我們這代?真正進??年狀態的時候,那承接我們的將是2010-2020出??。那我們那?代每年出???都是2000萬-3000萬,但是2010-2020年每年出???是800-1000萬,所以通過這個數據我們可以看到,作為80/90后,這個群體來說,是會?臨,我們?的時候,是??多,年輕?少的?個情況。”

      

      老齡化會帶來什么樣的問題?

      張麗斯:“那個時候就是年輕????例,和現在當下這個時候的?例,有什么樣的不同,這??就涉及?個概念,就是撫養?的概念。2020年我們撫養?是5:1,也就是5個年輕?養1個??,2050年這個?例將變成2:1,也就是2個甚?可能不到2個年輕?來撫養1個??。

      在2050年作為80后90后我們這代?即將退休的時候,會??個上有?下有?,可能是?對夫妻有4個??,2個孩??個狀況。

      所以對于809、0后這代?確實需要提早做好??的退休和養?規劃那我們養?到底需要花多少錢呢,準備多少錢夠?呢,說到這?,我們要科普?個概念,就是“養??替代率”,也就是領的養??占當地平均?資的??例。

      世界銀?建議,要維持退休前的??平,養??替代率?少不低于70%,什么意思呢,?如說退休前,我???是10000元,退休后每個?要有7000塊錢,才能和退休前的??致。

      所以70%是?個維持退休前?活的標準,那有沒有最低標準,就低于多少,就不夠?了這個值國際勞?組織給了我們?個標準,最低標準不能低于55%,也就是退休前我們每個??10000元,退休后,?少要有5500,如果低于這個值,那可能?活質量會?幅度降低。

      為什么還是說80/90這代?的養?規劃尤其重要,80/90這?代都屬于?益崛起的中等收?群體,像是很多企業的?領,??創業的企業主,所以呢,80后/90后同是也是?群對?活品質是有更?追求的群體,所以以后也想維持??品質的退休?活,那就要?照現在的收??平去更多更早的做準備。”

      

      每個?需要準備多少錢投入到養???

      張麗斯:“根據7普數據我們可以了解到,我們北京百歲以上的??,超過2000多?,90歲以上的??,超過???,60歲以上的??,超過2.6個億。所以其實,世界衛?組織發布2016年報告稱,中國??均壽命為76.1歲。隨著中國醫療?平的提?,社會保障體系的完善,?均壽命是會越來越?的,現在?類的平均壽命,基本上每10年,會增?2-3歲。按照現在的數據去預測,到2050年,可能?均壽命會達到92歲。也就是現在三四?歲的?,只要達到平均數,都有可能活到90歲的。如果家?有?壽基因,可能活得更久。

      所以我們會???預期的更?壽。那意味著等我們退休之后,可能將會有?達30-40年的時間沒有收?,甚?可能是五六?年。所以,提前準備好養??,就特別重要了。

      

      現在應該如何準備養??

      張麗斯:像我們這??,和我們?????樣,我們??這代?,可能只會把錢存在銀??。像80后90后這??,都有?定的投資認知。?家都會去做?些銀?理財,存款買?些股票,基?,信托等?融產品,來實現??資產的?個增值。但是實際上,絕?多數的80后90后,我們對于?期投資的認知還處于?個相對?較低的?平。

      今年年初,國家發布了資管新規發布后,銀?理財產品都是凈值化了。凈值化的意思就是會有波動的。那基?和股票也都是有?險的,可以適當配置。都是?常好的?常理財?具。但是對于養??來講,我們的訴求,?定是,?期安全穩健確定的,因為養?這個事是確定的,剛性的,是到那個時間點,就必須要?到的錢,所以這種剛性的需求就必須?確定性的?具去滿?,不能中間有任何的?險因素的存在。

      資管新規后,100%我們說安全的產品,只有3種:?種是單??50萬以內的銀?存款,第?就是是我們國家的國債,第三個就是現?價值寫在合同?的保險產品。只有這3中理財?具是100%本?安全的。那前兩種,也是相對于短期的?個儲蓄?式,?個資?規劃。

      第?呢,就是要和?命等?的現?流。有個?品怎么說的,??最可悲的事,?活著,錢沒了。那我們前?也分析過了,未來是個?壽時代。所以要避免?品中說的這種情況,那就必須,這個養??,可以我們活多久,領多久。和?命等?的現?流。

      第三呢,就是我們這個錢呢,也要能夠在確保本?安全的前提下,還能增值,隨著時間的流逝,?時間+復利去創造價值。巴菲特說過,復利就像滾雪球,要找到很濕的雪和很?的破。破?夠?,我們會發現到時候雪球就滾的??,所以我們?保險做養?規劃就是這樣?個滾雪球的過程,?時間和復利創造奇跡。

      第四呢,就是不需要主動管理和控制,這點我覺得對于??來說就會格外的重要。管理這個錢,有專?的機構去打理,不需要我們到?了還要去做很多投資決策,另外,領取這個錢也不需要繁瑣的流程,按時按?,叮咚,到賬,像開??樣,這種是最好的。

      除了社保外,只有商業養??可以同時滿?剛才說的以上4點:100%確定能實現的,和?命等?的現?流,可以?期復利增值,同時不需要我們去主動管理和領取,到時按時按點像??樣發給我們的。所以商業養??是做養?規劃,作為社保的補充的最適合的?具。

      因為每個?的收??平不?樣,?活品質要求也不?樣,所以,我們就以30歲為例,來給?家做?個展示。?如說,30歲的?性,現在開始準備,每個?交7000元,只需要交10年,退休之后每個?除了正常拿社保退休?外,還可以從商業養??中,額外補充領取每?1萬元退休?,?且是和?命等?,活多久領多久,領??的。這個領取也像我們前?說到的,滿?4個特點的,安全穩健的,保值增值的,和?命等?,?且不需要我們主動管理和領取,到時候,像發??樣每個?發放的。

      

      是不是意味著活的越久,領的越多,也越劃算?

      張麗斯:“是的。那同時呢,也有?些朋友會擔??些極端情況,?如剛退休領了?兩年,?就不在了,那會不會虧。這個是不會的。以剛才的例?來說,每個?交7000,交10年,那總共是交了88萬,那保險合同約定的,保證?少可以領取238萬。當然,如果活的更少,可以領的更多。那如果活的不是?夠?,最低也是238萬。所以如果真的發?極端情況,錢不但沒有任何損失,也還是翻了近3倍。”

      如果有的年輕朋友會覺得每個?存7000有點多,壓?有點?,可以少存?些嗎?

      張麗斯:“當然可以,因為養?規劃這個事情,不是??就的,可以分步分期,逐步實施,咱們可以先規劃?部分,?如有的朋友會覺得每個?存7000,壓?有點?,那可以每個?存3000,那等于說,我先給未來每個?補充的就是5000,5000如果夠?那這樣可以了,如果不夠,以后如果收?增加了,還可以繼續補充。

      另外退休規劃是?個很個性化的事情,豐儉由?。像我們前?提到的替代率,其實你退休后需要多少錢,是根你退休之前的收??平和??平掛鉤的。所以可以根據??的實際情況去準備和規劃養??。”

      

      80、90后和現在的??的養??式上,會有什么不同?

      張麗斯:“其實我們能夠想到的,了解到的養??式,有?種:

      第?個,是養??,與????活,由??來照顧的這種養??式那其實呢,是在我們爺爺奶奶這?輩,這種養???較常?,那會?每家每戶,有四五個孩?都很正常,代際同居甚?四世同堂的情況也?較常?。那家庭成員呢,可以提供很多養?的服務,也可以解決很多養?的資源,甚?解決養??的問題。

      第?種就是居家養?,像我們????,?多采?這種養??式,???伴在家?活。

      第三種?式就是?端的養?社區養?。也是現在?較流?的養??式,有完善的服務體系,有完善的養?體系,去進??。

      那第四個養??式就是組團養?,姐妹??,?起買個別墅,?起住,?起互相陪伴互相照顧的養??式。

      這4種?式遞延下來,我們可以看到,由最初的養??,慢慢變成了居家養?,到現在?較流?的養?社區和組團養??式。

      我們現在的家庭正在核?化和?型化,?家六七?,?家三?,可能?家可能不?3扣的情況下,尤其是??可能不在??身邊住。就像我開始??活后,就很少陪伴在??身邊了。所以我們傳統的居家養?,養??,就?前的情況,可能就不太現實了。所以呢,我們需要社會化的養?服務資源。”

      

      社會化養?資源的成本也會更?

      張麗斯:“社會化的養?服務資源,我們是需要購買的,那這個就需要資?儲備了。所以?論什么時候,退休都不是由年齡來決定的,?是由錢來決定的。”

     

     

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